Lífeyri - greiðslur, við lendum alls staðar

Í dag eru margir kannast við greiðslur lífeyri vegna þess að breiður útbreiðslu þessa aðferð við endurgreiðslu skuldbindingar lánsfé. Hins vegar lífeyri - er ekki bara banka hugtak. Það er að finna í ýmsum sviðum - frá tryggingar til lífeyris, sem er notað til að tákna reglulegar greiðslur / hlunnindi. Upphaflega þetta orð þýddi árlega tíðni (frá latneska "annuus" - "ár"). Hins vegar, í nútíma túlkun á skýrum mörkum skolast burt og lífeyris - er einhver regluleg jöfnum greiðslum (daglega, mánaðarlega, ársfjórðungslega, etc ...). Þau tvö helstu einkenni þessa tegund greiðslu - tíðni og óum- fjárhæð greidd.

Hins vegar er ekki allir hluti af the lífeyri er fasti. Taktu til dæmis samningi við banka stofnun. Svo, þegar þú gerir lán lántaka er skylt að greiða til lánveitanda reglulega (yfirleitt mánaðarlega) ákveðna upphæð af peningum (greiðslur lífeyri) vegna endurgreiðslu lánsins. Ennfremur, þetta gildi eru sem hluti af höfuðstóls og vaxta fyrir notkun þess. Að þeir breytast með tímanum. Upphaflega (fram í miðjan Lánstíminn) fjárhæð vaxta greitt er umfram fjárhæð höfuðstóls endurgreiðslu, og síðan (eftir miðju tímabili lánsins), ástandið er að breytast verulega, og mest af lífeyri er nú þegar skuldir lántaka.

Hvernig í þessu tilfelli, það er útreikningur lífeyris? Fyrir meira skiljanlegt skýringu mun gefa dæmi. Segjum undirritað lánssamning að eftirfarandi skilmálum: lánstímans - ár (frá 28. nóvember 2013 til 28. nóvember 2014); vexti - 20% á ári; lánsfjárhæð (höfuðstóll) - 150 þúsund rúblur. Við höfum áhuga á að upphæð mánaðarlegar greiðslur (annuitet), og overpayment á láni (verð lánsfé). Greiðsla að vera 28. desember (og hverja mánuði), reiknað á grundvelli eftirfarandi formúlu:

PA _staða = R * (1 - (1 ^{+ i) - n) / I} , þar sem

PA _Post - lán upphæð (eða minnkaðan lífeyri gildið er 150 m p ..);

R - mánaðarlega greiðslu;

I - Monthly vextir (20% / 12 = 1.67);

n - fjöldi crediting tímabila (12 mánuðir).

Þannig, R (eða lífeyrir) - þetta magn jafn:

PA _Post * I / (1, - (1 + i) ^{- n)} = 150.000 * 0.0167 / til (1 - ^{(1 + 0,0167) -12) =} 13898 rúblur.

Nú er það auðvelt að ákvarða hversu mikið verður overpayment á láni með skilmálum og skilyrðum:

13898 * 12-150000 = 16776.

Verðið verður að borga fyrir afnot af banka peningar. Notkun uppskrift í Excel, getur þú byggt upp nafnmerki, sem verður máluð og hluti af lífeyri greiðslu (vaxta og hluti af höfuðstól skulda sem þú greiðir í hverjum mánuði), við muna að þeir mismunandi. Reikna þá er ekki erfitt, bara mánuð ætti að draga aðal- skuldir á þegar greitt gildi og margfaldað með vöxtum (það er vitað, er lagður á skuldastöðunni).

Að sjálfsögðu árgreiðsluaðferðin koma verulega ávinning í bankann, vegna þess að upprunalega lántaka greiðir mestu vexti, og aðeins þá byrja endurgreiðslu höfuðstóls. Og viðskiptavinurinn til að endurgreiða lánið lengur, því meira sem þú færð lánastofnuninni. Það er ástæðan fyrir að bankarnir eru ekki mjög hrifinn af, þegar lánið er endurgreitt á undan áætlun (þar til nýlega, í þessu tilfelli, oft gjald, sem var afnumið með lögum).

Þessi eiginleiki greiðslur lífeyri (breyting hluti) eru dæmigerð fyrir lánum. Yfirleitt lífeyri - það er bara ákveðið magn sem greiðslur skulu fara fram með tilteknu millibili. Dæmi um það á öðrum sviðum: leigu, leigu, eftirlaun, afskriftir framlög regulyanye greiðslu vátryggingafélags til vátryggingataka eða öfugt, iðgjöld, árgjald, og svo framvegis ..