The fullur kostnaður lánsins - hvað er það? Á þúsund birtingar útreikning uppskrift

Oft ætlar að taka lán, borga við athygli á veggspjöldum af stofnunum sem bjóða upp á slíka þjónustu. Flattered með hagstæðum vöxtum, eru viðskiptavinir hissa þegar þeir læra mikið í kjölfar fullum kostnaði við lán.

Vextir - þetta er ekki nákvæmlega það sem þú færð þegar þú gerir samning. Magnið af ofgreiðsla er einnig oft felur í sér kostnað við pappírsvinnu og ýmsum þóknunum. Svo hvað gerir er virkum vöxtum? Hvað er það og hvernig á að reikna út magn af overpayment? Við skulum reyna að koma lagi á þetta mál.

Hvað er CPM?

Svo, hvað er í heildarverði lánsins? Skilgreining segir okkur að þetta hugtak er yfirlit allar mögulegar gjöld og mánaðarlegum greiðslum á láni. Samkvæmt rússneskum lögum, þessi upphæð verður að vera skráð á fyrstu síðu lánssamningi, eða öllu heldur, í efra hægra horninu. Upplýsingarnar skulu fylgja með veldi ramma og prenta stærsta letur sem hægt er að nota í þessu tilviki. Er yfirskrift ætti hernema ekki minna en 5% af flatarmáli á síðunni. Þannig að ef við undirritun samnings er hægt að sjá fjölda fylgir í svörtum fermetra ramma - þetta er að fullu kostnað lánsins. Hvað það er, í einföldum orðum má skýra á eftirfarandi hátt. Þetta allt er sú upphæð sem þú greiðir í lok þegar þú gerir lánssamning. Það felur í sér vexti, þóknanir, einn-tími þóknun, greitt til þriðja aðila, og svo framvegis.

Hvar er slíkt?

Eina orsök slíkt hugtak getur talist misnotkun einstakra fjármálafyrirtækja. Þeir þeirri niðurstöðu að lofa viðskiptavinum attractively lágu vöxtum eru bankarnir "gleymt" að segja um alla tilheyrandi kostnaði, að treysta á samningnum. Tilvist viðbótargreiðslur getur verið eins lágt vaxta stig, að það mun ekki hafa nein gildi á öllum.

The hæðir af slíkum lánum er að verða viðskiptavinur getur ekki raunhæft mat framtíðina og reikna krafta í endurgreiðslu skulda. Enda getur það því miður. Viðskiptavinur ekki að borga gríðarlega fjárhæðir til að grípa til endurskipulagningar skulda. Á sama tíma sem það þjáist og kredit sögu lántaka.

Að sjálfsögðu opin svik er enn ekki að ná til - öll skilyrði og ofgreiðsla opinskátt skrifuð út í samningnum. En ekki allir hafa nægilega menntun, þannig að án aðstoðar lögmanns og hagfræðingur til að skilja ranghala þess. Allt þetta hefur leitt til þess að árið 2013 að lög krefjast allar fjármálastofnanir til að koma á framfæri við viðskiptavini vísbendingar eins og heildarkostnaður lánsins var samþykkt af ríkisstjórninni.

Hvað er það sem þú vonast til að skilja. Nú skulum tala um þar sem þú getur lært og hvernig á að sjálfstætt reikna þessa mynd.

Hvernig á að þekkja allan kostnað lánsins?

Eins og áður hefur komið fram, skulu slíkar upplýsingar vera aðgengilegar almenningi. Þú getur beint að biðja stjórnanda: "Hvað er virkum vöxtum" Hvað er það og hvar á að leita, þú veist nú þegar. Svo þú getur bara að líta á fyrstu síðu samningsins. Ef þú sérð ekki rétt númer á réttum stað, það er tilefni til að endurspegla og dyl ekki frá þér ef eitthvað er. Heiðarlegur banki ekki leyna magn af UCS. Þetta sýnir "hreinleika" fyrirætlanir, og skapar jákvæða ímynd stofnunarinnar á fjármálamarkaði.

Til að skilja hvernig á að reikna út heildarkostnað lánsins, þú þarft að vita hvað er innifalið í útreikningum og hvað er ekki tekið tillit til.

Hvað er innifalið í þúsund birtingar?

Ekki allir fjárhæðir með því að viðskiptavinurinn, sem notuð eru við útreikning á raunvöxtum. Lán Reiknivél (reiknivél er gagnlegt fyrir þig) getur falið í sér eftirfarandi breytur:

• tíðni (tíðni) endurgreiðslu lánsins,
• gjöld fyrir reiðufé stjórnun þjónustu;
• greiðsla vaxta;
• Greiðsla í þágu 3 einstaklinga sem þjónustu eru nauðsynleg fyrir útgáfu lán peninga;
• Framkvæmdastjórnarinnar (safn) til umfjöllunar um umsókn og útgáfu kredit;
• kostnaður við útgáfu greiðslukorti eða rafrænum greiðslumiðli, stöðu í gerð samnings;
• Gjald fyrir að opna bankareikning.

Þriðja aðila, í þessu tilfelli getur talist:

• verktaki;
• sérfræðingur appraiser;
• lögbókanda;
• tryggingar stofnun;

Þar sem gerð lánasamnings nokkrum árum tímabil er mjög erfitt að spá fyrir um hvað verður tíðni þriðja aðila eftir smá stund, við útreikning heildar summu þessara lána eru notuð sem ríkir á þeim tíma að undirrita samning.

Að það er ekki innifalið?

Ætti að vita að ekki öll gjöld í tengslum við vinnslu láns, er hægt að taka tillit til við útreikning á UCS. Undantekningarnar eru:

1. Kostnaðurinn var ekki innifalinn í lánskjara, en ákvæði laga.
2. Greiðsla sektir og viðurlög fyrir aðstæður bilun lánssamningi.
3. Þóknun, eru í samningnum og eftir hegðun viðskiptavinarins.

Í síðasta punkti eru eftirfarandi:

• Refsingu fyrir flýta endurgreiðslu lána.
• Gjald fyrir að draga fé úr hraðbanka. Sumir bankar gefa peninga aðeins að flytja á debetkorti. Á sama tíma, ef þú reynir að fjarlægja allt magn eða hluta af því í "non-innfæddur" ATM við þig mun halda til viðbótar hlutfall.
• Gjald fyrir veitingu upplýsinga um fjárhæð skulda með SMS eða tölvupósti.
• Gjald þóknun fyrir framkvæmd starfsemi í þeim gjaldmiðli frábrugðin því sem lánið var gefið út. Til dæmis, ef þú rúbla kreditkort, og þú gerðir kaup á japanska netverslun.
• Þóknun innheimt af bankanum fyrir yfirfærslu fjármuna frá öðrum lánastofnunum.
• Greiðsla fyrir möguleika á að fresta bankaviðskipti (kort blokka).

formúla

Nákvæm útreikning þessarar vísitölu er í raun ómögulegt, vegna þess að það veltur allt á því hvort upprunalegu lánafyrirgreiðslu eru uppfyllt, allt í minnstu smáatriði. Bank of Russia fyrir útreikning kostnað á þúsund birtingar er í boði eins flókið uppskrift sem er ekki einu sinni banki starfsmaður er fær um að rétt reikna allan fyrsta skipti. Hvað getum við sagt um venjulegir borgarar.

Í þessari grein, leggja við mun einfaldari (þó frekar gróft) útreikning lánsins. Reiknivél sem þú þarft enn, en útreikningur tekur ekki mikinn tíma. Þannig eru formúlu: UCS = TFR + Ch + P, þar sem:

• TFR - fjárhæð lána (lán);
• Ck - verðmæti allra umboð eins og a einn-burt og reglubundið;
• P - vexti;
• UCS - fullt (alls) kostnaður lánsins.

Öll gögn í þessari formúlu eru gefin upp í magni heldur í láni mynt. Heildarstærð umboð er reiknað með því að bæta upp öll þekkt magn fyrir fullt samningstímanum. Stærð alls endurgreiðslu% hlutfall má finna í áætlun um greiðslur. Það verður endilega að veita bankanum.

Dæmi um útreikning á heildarkostnaði við lántökur

Við skulum taka verklega líta á hvernig á að reikna út heildarkostnað lánsins. dæmi:

• lán 320 y. E fyrir 3 ár á árlegri tíðni 16% .;
• fyrir lán veitingu þóknun - 2%;
• Greiðsla fyrir reiðufé stjórnun þjónustu - 1,2%.

Fyrst þú þarft að ákveða fjárhæð aðaláhugamálið, það má sjá í lánssamningi. Í okkar tilviki, jafn greiðslumáta Fjárhæð overpayment verður 85 í. e.

Við teljum þóknun fyrir útgáfu 320 y. e. * 2% 6,4 = y. e.

Nú erum við að finna út hversu margir af framkvæmdastjórn fyrir reiðufé stjórnun þjónustu: (.... 320 cu + 82 Cu) * 1,2% = 4,86 í. e.

Eftir öll útreikningum er hægt að ákvarða fulla fjárhæð 320 y. e. 85 y. e. + 6,4 y. e. + 4.86 í. e. = 416,26 á. e.

Almennt, ekkert flókið. Auðvitað, þetta er ekki allt upphæð á eyri, sem verður gefin út í útreikningi á flóknu formúlu, lagt af ríkinu. En munurinn er ekki mjög marktæk. Hægt er að nota ýmsar reiknivélar lán, nóg sett á Internetinu fyrir nákvæmari útreikninga.

Hvað gefur greiningu á vísir um þúsund birtingar?

Vitund um fullt gildi lánsins í fyrsta sæti gefur þér skýra hugmynd um raunverulega stærð overpayment lánsins á gjalddaga. Svona, þegar að því er virðist jöfnum vexti, getur þú valið eina bankastarfsemi vöru, sem verður ódýrari. Hins vegar ættum við ekki gleyma því að mat á á þúsund birtingar tekur ekki tillit til a einhver fjöldi af þáttum - í raun það mega ekki vera eins og í útreikningum.

Til dæmis, maður getur fundið fé og endurgreiða lán á undan áætlun. Í þessu tilviki, ofgreiðsla verður verulega dregið úr. En það getur farið í hina áttina. Tafir í framkvæmd ákvæða sáttmálans, geta leitt til viðurlaga sem eru oft mun auka magn af overpayment. Þess vegna, þegar þeir velja sér banka vöru er ekki að treysta á viðmiðunarmörkunum fyrir heildarkostnaði lánsins, ættir þú að reyna að veita alla valkosti.

State stjórn á uppgjöri

Eitt af mikilvægustu hlutverkum Seðlabanka er að fylgjast með aðrar fjármálastofnanir. Tilgangur þessarar áherslu - að fylgjast með til að tryggja að bankar misnota áhrif þeirra og blása vexti vöxtum. Í þessu sambandi, Seðlabankinn ársfjórðungslega safnar nauðsynlegum upplýsingum og birtir meðaltal markaðsvirði á þúsund birtingar fyrir mismunandi tegundir lána. Allar lánastofnanir skylt að taka tillit til þessara þátta. Bjóða skilyrði sem heildarverðmæti lánsins umfram markaðsvirði meðaltali um meira en 1/3, eru bankarnir ekki leyfð.

PSK, tilkynnir seðlabankar eru í raun að meðaltali. Eftir allt saman, þeir eru reiknaðar á grundvelli upplýsinga frá að minnsta kosti 100 helstu kröfuhafa eða 1/3 fjármálastofnana landsins veita neina sérstaka lán vöru.